سیما میرزاآقایی – ونکوور
چرا خانه اجاره می‌کنیم؟
جوانی را در نظر بگیرید که تازه مستقل شده و دنبال جایی برای زندگی است. او می‌خواهد اتاق یا خانه‌ای را اجاره کند. فرد یا خانواده‌ای را در نظر بگیرید که در حال حاضر پس‌اندازی برای خرید خانه ندارد ولی می‌تواند خانه‌ای را برای زندگی اجاره کند. افرادی را در نظر بگیرید که با اصل سرمایه‌گذاری در منزل مسکونی مخالف‌اند و سرمایهٔ آن‌ها عمدتاً در تجارت و تولید کار است. این افراد آیندهٔ خود و خانواده‌شان را در ایجاد تجارتی موفق می‌بینند و به اصطلاحِ اجاره‌نشینِ خوش‌نشین پایبندند. در این مثال‌ها این افراد نمی‌خواهند کنار خیابان بخوابند، می‌خواهند سقفی بالای سر خود و خانواده‌شان داشته باشند، و مکانی را برای آسایش خود و خانواده‌شان اجاره می‌کنند. هر ماه پول اجاره را پرداخت می‌کنند، هیچ هزینهٔ بازسازی یا تعمیری پرداخت نمی‌کنند و صاحب‌خانه مسئول بازسازی، تعمیر و نگهداری خانه است. بعد از پایان مدت قرارداد اجاره، این فرد اگر پس‌اندازی کرده باشد، ممکن است خانه بخرد، ممکن است در همین خانهٔ اجاره‌ای بماند یا به خانهٔ اجاره‌ای جدیدی نقل‌مکان کند. در هر صورت بعد از اتمام قرارداد اجاره، اجاره‌های پرداخت‌شده، به او پس داده نمی‌شود ولی در تمام این مدت آرامش خاطر و محلی برای زندگی داشته است.
بیمهٔ عمر ترم، مانند اجاره‌کردن خانه است. افراد به‌دلایل مختلف بیمهٔ عمر ترم می‌خرند. بعضی‌ها به‌دلیل ارزان‌بودن بیمهٔ عمر ترم، این نوع بیمه را انتخاب می‌کنند. هر چه ترم کوتاه‌تر باشد، هزینهٔ ماهانه/سالانهٔ آن کمتر است. در عوض فرد می‌تواند مبلغ بیشتری بیمهٔ عمر خریداری کند. ممکن است بیمهٔ عمر ترم برای مدت خاصی انتخاب شود. به‌عنوان مثال خانوادهٔ جوانی را در نظر بگیرید که صاحب یک یا دو فرزند است، وام مسکن، وام خودرو، بدهی مربوط به تجارت یا تحصیل خود را دارد. پدر و مادر این خانواده نگران‌اند که در صورت فوت هر یک از آن‌ها، تکلیف بدهی‌ها چه خواهد شد و بازماندگان برای ادامهٔ زندگی از کجا تأمین مالی خواهند شد. برای این خانواده زمان حساس مربوط به دورانی است که بچه‌ها در مدرسه‌اند و قادر به تأمین مالی خود نیستند.
تصمیم‌گیری ترم مناسب برای بیمهٔ عمر، مانند بازی شطرنج است. شطرنج‌باز حرفه‌ای قبل از حرکت مهره‌اش تا چندین مرحلهٔ بعد، بازی را در مغز خود مرور و حرکت مهره‌ها را پیش‌بینی می‌کند. بعضی افراد در سنین جوانی و در زمانی که سالم‌اند و قبل از هرگونه بیماری یا حادثه‌ای، آیندهٔ دورتر زندگی خود و خانواده‌شان را در نظر می‌گیرند، مانند ازدواج، داشتن فرزند/فرزندان، خرید یک یا چندین خانه، بازکردن کسب‌وکار و بدهی‌های مربوط به فعالیت‌های تجاری آتی، مالیات بر ارث، مبلغی برای پدر و مادر سالمند یا سازمان‌های خیریه، درنظرگرفتن مبلغی برای خواهر یا برادر ازکارافتاده، مبلغی برای مراسم تدفین و تشییع جنازه، و غیره. انتخاب‌ها بسته به هدف زندگی و بودجهٔ هر فرد متفاوت است. مثلاً فردی با درنظرگرفتن اهداف کنونی و آتی خود نیاز به پنج میلیون دلار بیمهٔ عمر دارد ولی بودجهٔ او محدود است. این فرد ترم کوتاه ۱۰ ساله را انتخاب می‌کند که ارزان است و با بودجه‌اش همخوانی دارد. همین فرد در سال‌های آتی که توان مالی بهتری دارد می‌تواند کل پنج میلیون دلار یا بخشی از آن را به به ترم‌های طولانی‌تر یا بیمهٔ سرمایه‌گذاری تبدیل کند، یا ممکن است پس از پایان ترم به‌دلیل افزایش قیمت بیمهٔ عمر خود و عدم نیاز به آن، بیمهٔ عمرش را لغو نماید. بیمهٔ عمر ترم در سن ۸۵ سالگی تمام می‌شود و ادامه نخواهد یافت.
چرا خانه می‌خریم و چرا خانه‌مان را بازسازی می‌کنیم؟
خرید ملک برای بسیاری از افراد لذت‌بخش است. افرادی که پولی پس‌انداز کرده‌اند و شرایط مالی‌شان اجازه می‌دهد که هزینهٔ ماهانهٔ بیشتری را پرداخت کنند، به‌جای اجارهٔ خانه ملکی را می‌خرند. این افراد در واقع به محل زندگی‌شان به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری درازمدت می‌نگرند.
بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری مانند خریدن خانه است. فردی که بیمهٔ سرمایه‌گذاری می‌خرد، در واقع می‌خواهد اگر فوت نابهنگام پیش بیاید، بازماندگانش آسایش خاطر و تأمین مالی داشته باشند. در عین حال این فرد پیش‌بینی می‌کند که شاید فوت نابهنگام پیش نیاید و می‌خواهد با پول ماهانه‌ای که پرداخت می‌کند نه‌تنها در زمان حال آسایش خاطر داشته باشد بلکه به فکر آیندهٔ خود نیز باشد. در یک نوع از بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری، هزینهٔ ماهانهٔ پرداخت‌شده برای بیمه با سود سهام در حساب پس‌اندازی نزد شرکت بیمه جمع می‌شود. فرد در هر زمانی که نیاز داشته باشد، می‌تواند تحت شرایط مندرج در قرارداد بیمه از این پول برداشت نماید. ازجمله موارد استفاده از پول پس‌اندازشده در این نوع بیمه، تأمین حقوق بازنشستگی برای فرد است. علاوه‌براین جنبهٔ باارزش، مقدار بیمهٔ عمر خریداری‌شده سالانه رشد می‌کند و به‌صورت مادام‌العمر به افزایش خود ادامه می‌دهد. سرمایه‌گذاری در این نوع بیمه بسیار باارزش است ولی این نوع بیمه از بیمهٔ ترم گران‌تر است. معمولاً افرادی که زیربنای مالی خود را در ابعاد مختلف پی‌ریزی کرده‌اند و درآمد اضافی ماهانه دارند، در این نوع بیمه سرمایه‌گذاری می‌کنند.
یک راه‌حل بسیار زیبا برای خرید بیمهٔ عمر، ترکیب یکی از انواع بیمه‌های سرمایه‌گذاری با بیمهٔ عمر ترم است. بیمهٔ عمر Whole Life، Universal Life و بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری برای کودکان نمونه‌هایی از بیمهٔ عمر سرمایه‌گذاری‌اند که هر یک از آن‌ها نیز انواع مختلف دارد و بسته به خواسته و نیاز فرد مورد استفاده قرار می‌گیرند.
با یک ساعت مشاوره با کارشناس بیمه و امور مالی و بدون صرف هزینه، می‌توانید تصمیم بهتری برای خود و خانواده‌تان بگیرید.
